Conseguir um financiamento ou empréstimo pode ser a chave para expandir seu negócio, aumentar o capital de giro ou investir em novos projetos.
Porém, muitos empreendedores enfrentam a barreira de ter o pedido de crédito negado e não sabem exatamente o que fazer para aumentar suas chances de aprovação.
Com as estratégias certas, você pode fortalecer seu perfil financeiro e aumentar significativamente suas chances de obter crédito.
Por isso, neste artigo, você aprenderá passo a passo sobre como melhorar seu score empresarial e tornar sua empresa mais confiável para as instituições financeiras. Continue a leitura!
O que é análise de crédito?
A análise de crédito é um processo feito por bancos, financeiras e outras instituições para avaliar se uma pessoa ou empresa tem condições de pagar por um empréstimo, financiamento ou qualquer outro tipo de crédito.
Ela serve para reduzir o risco de inadimplência, garantindo que o dinheiro emprestado será devolvido no prazo acordado.
Quais as vantagens?
A análise de crédito é essencial tanto para quem concede crédito quanto para quem solicita.
- Seu principal objetivo é avaliar o risco de inadimplência e garantir que o tomador tenha capacidade de pagar a dívida.
- Para quem solicite o empréstimo, a análise de crédito é importante para facilitar o acesso ao crédito, melhorar as condições de pagamento, já que um bom score pode garantir taxas de juros menores e prazos mais flexíveis e evitar o endividamento excessivo.
Como funciona a análise de crédito?
Pessoa Jurídica
A análise de crédito para pessoa jurídica é um processo mais rigoroso do que para pessoa física, pois envolve o risco financeiro da empresa e, muitas vezes, dos sócios. Os critérios avaliados nessa análise envolvem:
1. Histórico Financeiro da Empresa
- O banco verifica se a empresa já teve atrasos em pagamentos de empréstimos, tributos ou fornecedores.
- Checa se o CNPJ tem restrições no Serasa, SPC, Receita Federal ou protestos em cartório.
2. Score de Crédito Empresarial
- O score da empresa, que vai de 0 a 1000. Empresas com score acima de 700 têm mais chances de conseguir crédito com juros menores.
3. Faturamento e Fluxo de Caixa
- O banco analisa os últimos meses do faturamento para avaliar a capacidade de pagamento.
- Empresas que demonstram um fluxo de caixa estável têm mais facilidade na aprovação.
- Normalmente, a parcela do empréstimo não pode comprometer mais que 30% do faturamento mensal.
4. Endividamento Atual
- Se a empresa já tem muitos financiamentos em andamento, pode ser considerada de alto risco.
- O banco avalia o índice de endividamento, ou seja, quanto da receita da empresa já está comprometida com outras dívidas.
5. Tempo de Existência da Empresa
- Empresas mais novas, com menos de 1 ano, podem ter mais dificuldade para conseguir crédito.
- Instituições preferem negócios com mais tempo de mercado, pois indicam maior estabilidade.
6. Garantias e Avalistas
- Em empréstimos de valores altos, os bancos podem exigir garantias como bens da empresa (imóveis, veículos, máquinas), recebíveis futuros (duplicatas, vendas a prazo) e avalista (pessoa física ou jurídica que se responsabiliza pela dívida caso a empresa não pague).
7. Relacionamento Bancário
- Bancos analisam a frequência de depósitos, pagamentos e uso de produtos financeiros.
Pessoa física
A análise de crédito para pessoa física é o processo pelo qual bancos, financeiras e lojas verificam se um indivíduo tem condições de pagar um empréstimo, financiamento ou cartão de crédito.
O objetivo é reduzir o risco de inadimplência, garantindo que a pessoa conseguirá honrar seus compromissos financeiros. Os principais critérios avaliados são:
1. Histórico de Pagamentos
- O banco verifica se você já atrasou pagamentos de contas, empréstimos, cartões de crédito ou financiamentos.
- Registros de inadimplência, protestos ou restrições no Serasa e SPC
2. Score de Crédito
- Quanto maior o score, maiores as chances de aprovação e melhores as condições do crédito com juros mais baixos
3. Renda e capacidade de pagamento
- O banco avalia se a sua renda mensal é suficiente para pagar a dívida.
- Em geral, a parcela do crédito não pode ultrapassar 30% da sua renda líquida.
- Para comprovar renda, podem ser solicitados holerites ou contracheques, declaração do Imposto de Renda e extratos bancários
4. Comprometimento de Renda
- Se você já tem muitas dívidas em aberto, como empréstimos ou financiamentos, pode ser considerado de alto risco.
- O banco analisa o seu nível de endividamento para evitar que você fique sobrecarregado.
5. Relacionamento Bancário
- Ter uma conta ativa no banco onde você solicita o crédito pode ajudar.
- Clientes com movimentação bancária estável e que já usaram crédito no passado com bom histórico têm mais chances de aprovação.
6. Garantias ou Avalistas
- Para empréstimos de valores altos, o banco pode exigir garantias reais, como imóveis ou veículos.
- Em alguns casos, é necessário um avalista (fiador), que assume a dívida caso você não pague.
Documentos solicitados na análise de crédito
Cada instituição financeira pode ter exigências diferentes, mas geralmente são necessários os seguintes documentos:
- Documentos de identificação (RG e CPF).
- Comprovante de residência
- Comprovante de renda
- Declaração de patrimônio
- Contrato Social e alterações contratuais
- Declaração de faturamento, como extratos bancários e notas fiscais
- Certidões Negativas de Débito
- Balanço Patrimonial e DRE
Relação da análise de crédito e os 5cs do crédito
A análise de crédito é baseada nos 5Cs do crédito, que são cinco critérios usados por bancos e instituições financeiras para avaliar o risco de conceder um empréstimo.
Esses fatores ajudam a determinar se o tomador tem capacidade de pagar a dívida e quais as condições ideais para o crédito.
Os 5cs do crédito se referem a:
- Caráter: Reputação do cliente ou empresa, analisando seu histórico financeiro.
- Capacidade: Capacidade do tomador de pagar a dívida com sua renda ou faturamento.
- Capital: Representa os bens e reservas financeiras que o tomador possui.
- Colateral: Se o crédito envolver valores altos, o banco pode exigir garantias reais como imóveis, veículos ou recebíveis.
- Condições: Refere-se ao contexto econômico e ao objetivo do empréstimo.
Como aumentar as chances de passar na análise de crédito
1. Mantenha um bom histórico de pagamentos
Pague todas as contas em dia e, se possível, antecipe pagamentos para mostrar um bom comportamento financeiro.
Também é importante evitar atrasos que podem gerar negativação no Serasa ou SPC.
2. Aumente seu score de crédito
O score de crédito é um dos principais critérios avaliados na análise de crédito.
Por isso, atualize seu cadastro nos birôs de crédito, como Serasa e SPC.
Outra dica é evitar solicitar crédito com muita frequência e movimentar sua conta bancária regularmente.
3. Comprove sua renda e capacidade de pagamento
Tenha documentos financeiros que comprovem a sua capacidade de pagamento, como:
- Holerites ou contracheques
- Declaração do Imposto de Renda
- Extratos bancários dos últimos 3 a 6 meses (para autônomos e empresários).
- Apresente extratos bancários que comprovem uma entrada regular de dinheiro.
- Se for MEI ou pequena empresa, emita notas fiscais para formalizar receitas.
4. Reduza suas dívidas antes de pedir crédito
Evite ter muitos empréstimos ou financiamentos ao mesmo tempo. O banco avalia se você já tem dívidas comprometendo sua renda antes de liberar novo crédito.
5. Tenha garantias ou avalista
Para créditos mais altos, oferecer garantias, como imóveis, veículos ou investimentos pode facilitar a aprovação.
Por isso, um avalista ou fiador pode ser exigido em alguns casos.
6. Mantenha um bom relacionamento bancário
Ter conta no banco onde pretende pedir crédito pode ajudar.
Além disso, outra dica é usar a conta corrente empresarial para movimentar o dinheiro da empresa, facilitando a análise do fluxo de caixa.
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